Возврат процентов – стандартная процедура, к чему люди прибегают в случаях преждевременного погашения займа. Для того чтобы вернуть проценты по оформленному кредиту при досрочном погашении в Сбербанке, необходимо обосновать причину и представить обязательные документы.
Можно ли рассчитывать на возврат процентов в Сбербанке
Верховый суд РФ определил, что, в соответствии со статьей № 809 ГК РФ, под процентами по кредиту подразумеваются только те средства, которые начислялись за использование банковских услуг. Из-за чего раннее погашение кредита при использовании системы аннуитетных платежей влечет за собой взимание платы за использование банковских средств за время, когда гражданин их не использовал.
Составлять заявление на возврат процентов по потребительскому кредиту не имеет смысла, если:
- Кредит оплачивается по дифференцированной схеме. Такая система подразумевает выплату большей части долга в первую половину срока займа. По этой причине проценты за неиспользованный срок будут малы, а в некоторых случаях их вовсе нет.
- Короткий срок кредитования. Например, при составлении договора на 4 месяца начисляется невысокий процент, который равномерно распределяется по графику погашения.
- Досрочное погашение было совершено близко к концу действия договора. В таком случае клиент уже выплатил проценты, а в банк возвращаются средства, которые являются самим кредитом, взятым у организации.
Пересчитываются ли проценты при досрочном погашении
Так как большинство граждан хочет как можно быстрее избавиться от долговых обязательств перед кредитной организацией, возникает вопрос, пересчитываются ли проценты при досрочном погашении кредита? Больше половины банков пользуются схемой, имеющей название аннуитетная. Она подразумевает собой выплату задолженности равными суммами за полный срок пользования договором. Пересчет при досрочном погашении кредита является обязательной процедурой для получения действительного размера возвращаемой суммы, если используется схема с равными платежами.
Для этого составляется график выплат денежных средств, не предусматриваемый наличия просрочек и досрочного погашения долга. Если же последний пункт был не учтен, то сотрудники банка делают перерасчет.
ЧИТАТЬ Как получить реквизиты карты Сбербанка, используя банкомат
Первоначально клиент выплачивает проценты за полный период. Пересчет процентов при досрочном погашении производится в соответствии со стандартными правилами (при досрочной выплате, просрочках). Больше половины банков при выдаче и расплате за кредит пользуются аннуитетным методом, подразумевающим выплаты одинаковыми частями на протяжении всего срока займа.
Клиент может узнать сумму, получаемую при перерасчете, самостоятельно. Для этого он может воспользоваться формулой или онлайн-калькулятором. Второй способ проще, так как он не требует знания формулы. От клиента требуется только ввести переменные в готовую форму.
Может ли банк в договоре запретить возврат процентов
Когда заемщик придет в банковское учреждение для заключения договора на кредит, он должен внимательно изучить его условия. В нем может числиться пункт, который подразумевает отсутствие возможности вернуть начисленные проценты, а также сделать их перерасчет.
Если заемщиком является физическое лицо, то данный пункт можно оспорить, путем подачи искового заявления в суд. При этом нужно руководствоваться статьей № 16 Федерального закона «О защите прав потребителей». Если же заемщиком выступает ИП, то применяется статья № 165 ГК РФ.
При обнаружении вышеуказанного пункта в договоре кредитования гражданин имеет право настоять на его исключении. Если же требования клиента не были осуществлены, то можно направить жалобу в Роспотребнадзор, руководствуясь статьей № 14.8 КоАП РФ.
Порядок обращения в банк
Для возврата процентов потребуется обратиться в банковское отделение, независимо от типа взятого займа (кредит на автомобиль, потребительский или ипотека). Но перед началом прохождения процедуры необходимо учесть важные нюансы, для чего подробно изучается заключенный кредитный договор для поиска следующих пунктов:
- В соглашении должна иметься информация относительно самого раннего срока, когда можно досрочно погасить займ. Срок отличается в каждом договоре, он может составлять от одного месяца до нескольких лет.
- Относительно срока, с запасом которого необходимо уведомить банковское учреждение о желании уплатить кредит досрочно. В зависимости от условий договора, период составляет от нескольких дней до полугода.
ЧИТАТЬ Способы узнать номер карты Сбербанка с помощью мобильного телефона
Погашение долга в полном или частичном объеме проводится в соответствии со следующим алгоритмом действий:
- Определиться с суммой, которая будет выплачена банку. Имеется в виду, полностью ли будет погашен кредит или только его часть. Во втором случае потребуется устанавливать новую сумму ежемесячного платежа.
- Сообщить банковскому сотруднику о желании досрочного погашения кредита. Тогда специалист пересчитает проценты и сообщит, какую сумму необходимо уплатить.
- Подготовить наличные средства или перевести деньги на счет, с которого будет производиться списание.
- Отправиться в отделение, где оформлялся кредит, в день внесения ежемесячного платежа.
- Составить заявление на досрочное погашение.
- Ожидать списания средств и закрытия долга или пересчета платежей по новому графику.
В качестве дополнительного документа в дальнейшем может потребоваться справка об отсутствии задолженностей.
Составлять заявление для досрочного погашения кредита необходимо в обязательном порядке в день ежемесячного платежа. Если внести оплату раньше, то в таком случае не будут учитываться некоторые переменные, из-за чего уплаченной суммы может не хватить для полного покрытия задолженности. По этой причине не получится вернуть проценты по ипотеке.
Важно! Перерасчет производится в день составления заявления. При более раннем обращении не будут учитываться дополнительные дни до наступления даты выплаты. По этой причине возникает кредитная задолженность.
Если выплата не была произведена, то клиент должен обратиться в суд с соответствующим исковым заявлением. Зачастую решение суда является положительным для истца. Подобная практика возможна благодаря действующему законодательству, которое защищает клиентов от подобных махинаций финансовых организаций.
О возврате страховки
Вместе с договором кредитования клиенты Сбербанка оформляют страховку, которая является необходимой в некоторых случаях (например, на автомобиль или квартиру, при получении потребительского кредита или ипотеки). Но для заключения договора страхования потребуется внести дополнительную плату за соответствующие услуги. Процедура подразумевает выплату страховки на протяжении всего срока займа.
ЧИТАТЬ Способы узнать, какой номер телефона привязан к карте Сбербанка
Если займ погашается досрочно, то клиент сможет рассчитывать на возврат средств, оплачиваемых за страховку, что указано в законодательстве РФ. Возвращаются только деньги за время неиспользования услуги, соответствующие остаточному периоду кредитования.
Для возврата страховки необходимо следовать алгоритму действий:
- Обратиться в банк или страховую компанию, с которой был заключен договор. В отделении организации клиент должен попросить бланк для составления заявления на возврат средств, имеющий особую форму. При заполнении прошения будет оказана помощь сотрудников.
- Передать необходимые документы. Паспорт, договор кредитования и справка, выданная после полной уплаты займа, об отсутствии задолженности.
- Поданный запрос будет рассмотрен специалистами. Если все данные совпадают, то организация перечислит средства на счет, указанный в заявлении.
Возврат денег за страховку основывается на пунктах заключенного страхового договора. Поэтому перед подачей заявления необходимо ознакомиться с пунктами соглашения. В тексте может содержаться информация о невозможности возврата денежных средств при расторжении договора по инициативе клиента, который досрочно погасил долг перед банком.
Заключение
Кредитование – это сложная процедура, которая включает в себя множество переменных. Индивидуальность услуги заключается и в вопросах досрочного погашения. Если клиент решит получить свои проценты по выплаченному кредиту, то ему необходимо следовать инструкции, отталкиваясь от условий договора.
Источник: