Продажа долга юридического лица регулируется в РФ ГК РФ, а также ФЗ о потребительском кредитовании. Согласно законодательным нормам, обязательства, принадлежащие какому-либо кредитору, можно передать другому лицу по уступке требования.
Уступка — продажа долга по договору. Чтобы передать права требования к третьему лицу, в получении согласия должника нет необходимости. При продаже долга третьему лицу происходит замена кредитора, остальные условия остаются без изменений.
О сути процедуры продажи долга
Продажа долга юридического лица осуществляется некоторыми банками в единственном случае: за кредит заемщик перестал платить, банку не выгодно заниматься взысканием долга.
В этом случае он передает право коллекторскому агентству.
Причины продажи долга:
- Отсутствие в штате банка специальной службы, которая занимается вопросами возврата задолженностей.
- Неподъемные для финансовой структуры издержки подобного рода деятельности.
- Необходимость поддержания рейтинга банка путем избавления от нежелательной задолженности.
- Повышение ликвидности активов.
У каждого банка могут быть свои объективные причины. Закон не запрещает продавать долги третьим лицам. Продажа долгов юридических лиц коллекторам означает, что коллекторское агентство выплатило кредитору сумму за то, чтобы перенять право требования обязательств с заемщика.
Независимо от того, за какую сумму агентство перекупило займ должника у банка, оно имеет право требовать от должника возврата всего остатка. Как продать долг юридического лица коллекторам? Между кредитной организацией и покупателем совершается сделка купли-продажи, где объектом становится долг юридического лица.
Кроме банков продажей долгов занимаются микрофинансовые организации с целью избавиться от безнадежных кредитов. Отношения между покупателем и продавцом строятся по-другому: микрофинансовые компании предпочитают предложить долги коллекторским агентствам, которые предлагают выплачивать продавцу проценты от просроченного кредита.
Случаи, когда банк продает долги коллекторам:
- Средние и мелкие займы. К этой категории долгов относятся задолженности по кредитным картам и потребительским кредитам до 300 т.р. банку невыгодно задействовать собственные возможности, чтобы возвращать эти долги. В связи с тем, что процентные ставки на эти категории кредитов довольно высокие, коллекторским агентствам выгодно их перекупать.
- Крупные кредиты, которые считаются заведомо невозвратными. Они негативно влияют на рейтинг банка среди других финансовых структур, портят его репутацию в глазах Центробанка, поэтому банки стремятся быстрее избавиться от них за невысокие проценты от номинальной стоимости.
Не существует установленного срока, который банк должен выдержать в ожидании выплаты обязательств, когда появляется просрочка со стороны заемщика. Каждая финансовая организация принимает решение в индивидуальном порядке, сколько времени ожидать покрытия долгов.
Размер обязательств оказывает влияние на время терпения банка. Крупные займы с обеспечением банк оставляет себе, а мелкие кредиты обычно пускают в продажу коллекторам по несколько штук. Сумма обязательств большой роли не играет. Внутренние правила коллекторского агентства устанавливают, с какой суммы долга они берутся за взыскание. Существуют компании, которые работают только с микрозаймами. Специализация агентств зависит от их собственных правил.
При заключении договора с банком заемщику стоит внимательно прочитать условия, чем чаще всего клиенты пренебрегают. В соглашении есть пункт, в котором оговаривается, через какое время банк может продать долг юридического лица третьим лицам в случае начала просрочек со стороны заемщика.
Это не обязательное условие. Если его нет в договоре, то есть смысл поинтересоваться о внутренних правилах банка, которые касаются этой ситуации.
Как узнать, что долг продан?
Несмотря на то что закон разрешает не сообщать заемщику о том, что его долг продан коллекторам, рано или поздно он об этом узнает от новых кредиторов:
- От агентства в компанию приходит письмо с требованием о погашении задолженности. Отправитель – не тот банк, в котором был взят кредит. В письме агентство ссылается на договор, на основании которого долг перешел к новому владельцу. Если ссылки нет, то можно позвонить по указанным в письме телефонам и выяснить, откуда пришло письмо.
- От коллекторского агентства начинают поступать звонки с требованием погасить долг. Заемщикам стоит выяснить, кто звонит и на каком основании.
- Банк сообщает бывшему заемщику о том, что его долг продан коллекторскому агентству.
- Заемщик решил внести деньги на свой счет в банке, но ему сообщают, что счет аннулирован по причине продажи долга другому кредитору.
Когда продажа совершена, должник ничего не сможет изменить, его жалобы, что его никто не поставил в известность об этом, не возымеют действия. Действия банка не идут в разрез с законодательством: по своему усмотрению он имеет полное право продать кредит третьему лицу, не сообщая заемщику.
Что делать, если долг продан?
После того как заемщик узнает, что его долг продан банком в коллекторское агентство, ему нужно воспринять это как данность, так как альтернативные варианты отсутствуют. Все долги остаются в наличии – не убавляются и не прибавляются. Явным минусом перехода долга к другому кредитору становится то, что методы воздействия коллекторов станут более частыми, назойливыми.
Действия заемщика о появлении нового держателя кредита:
- Потребовать копию документа о продаже кредита агентству. По закону коллекторы или банк обязаны предоставить его по первому требованию. При получении договора необходимо проконсультироваться с юристом по поводу текста документа на предмет содержания в нем положений, которые противоречат закону. Если такие факты обнаружены, то заемщик имеет право не выплачивать долг, а обратиться в суд.
- Узнать сумму долга с полной расшифровкой: начисление процентов, штрафов, пени за время просрочки выплат. Необходимо помнить, что любые начисления поверх долга агентством – незаконно.
- Забрать документы, которые банк продал вместе с кредитом: договора залога, поручительства, график выплат, квитанции об оплате и т.д.
Все документы должны быть на руках у должника. Они пригодятся, если дело о долге дойдет до суда.
Оплата долга заемщиком после продажи коллекторам
Продажа долга производится по решению суда или по инициативе банка. Ситуации разные, и последствия для должника также различны:
- Без судебного постановления: на тело кредита продолжается начисление штрафов и пени. Для агентства это выгодно. В этом случае должнику необходимо производить выплаты на счет агентства, либо договориться с ним о реструктуризации кредита или отсрочке. Если у юридического лица нет средств на выплату, агентство передает дело в суд.
- Банк может продать долг юридического лица по исполнительному листу. Процесс погашения кредита происходит по закону об исполнительном производстве, средства перечисляются на счет службы судебных приставов, которые передаются впоследствии коллекторскому агентству.
Факт продажи банком кредита коллекторскому агентству не усугубляет ситуацию, в которой находится должник, но не облегчает ее.
Сегодня легальное коллекторское агентство ограничено законом в методах воздействия на недобросовестных заемщиков. Запрещено причинение вреда гражданам, это чревато для коллекторов уголовным преследованием.
Юридическая консультация по взысканию задолженности Юридическая консультация по взысканию задолженности
Источник: