Микрофинансовые организации воспринимаются многими в качестве «безотказных» кредиторов, выдающих кредиты любым клиентам и даже без проверки их кредитной истории. Но это миф. На самом деле МФО тщательно проверяют своих заёмщиков, просто они гораздо лояльнее относятся к ним, нежели банки. Рассмотрим, как плохая кредитная история влияет на отношение МФО к клиенту.
Взаимодействие МФО с БКИ
Микрофинансовые компании взаимодействуют с Бюро Кредитных Историй — они передают им данные о выданных, погашенных займах и просрочках, запрашивают сведения о потенциальных заёмщиках. И если вы погасите микрозайм с просрочкой, данные обязательно попадут в БКИ и негативно отразятся на вашей кредитной истории.
На российском рынке существует 4 главных БКИ, хранящих кредитные истории граждан. Но сотрудничество со всеми БКИ выходит накладным, поэтому обычно МФО заключает договора с 2–3 Бюро. И если подать заявку в МФО, не сотрудничающую с хранящим вашу КИ бюро, она так и останется для компании неизвестной.
Но проверка кредитной истории потенциального клиента компании выполняется всегда. Ведь МФО — это кредитная структура, вынужденная учитывать все финансовые риски.
Как МФО относятся к заёмщикам с плохой КИ?
Кредитная история гражданина непосредственно влияет на принятие банком решения о выдаче займа. Если в ней есть негативные записи, то риск отказа возрастает многократно. Но МФО более лояльны к заёмщикам и могут одобрить заявку даже при негативной КИ. Столь рискованная кредитная политика компенсируется у них высокой процентной ставкой.
Вероятность одобрения микрозайма на банковский счет зависит от следующих факторов:
- если длительность просрочек не превышает 30–60 дней, а на момент подачи заявки они успешно закрыты, то микрокредит без проблем будет одобрен большинством компаний;
- при длительных просрочках (60–90 дней), закрытых к моменту подачи заявки, шанс одобрения гораздо ниже. Но он есть — нужно просто найти лояльную МФО;
- наличие открытых просрочек снижает вероятность одобрения до нуля — компании предпочитают не взаимодействовать с такими заёмщиками. Будет крупным везением, если МФО не сотрудничает с вашим БКИ — тогда займ выдадут.
Открытие просрочки указывают на необязательность и отсутствие финансовой дисциплины у заёмщика, либо о его затруднительном материальном положении. В любом случае, МФО предпочитают не рисковать, поэтому не одобряют микрокредиты подобным клиентами.
Что влияет на вероятность одобрения при негативной КИ?
Хоть кредитная история и является главным фактором, даже присутствие в ней негативных записей не исключает возможности оформления микрозайма. Указанные в заявке на кредит данные анализируются комплексно. И, помимо КИ, на вероятность одобрения влияет:
- платёжеспособность клиента. Если уровень дохода заявителя невысок, а КИ испорчена, то одобрение маловероятно;
- кредитная нагрузка. Если у человека много кредитов и других обязательных платежей, то вряд ли ему одобрят займ;
- анкетные данные. Отрицательно отразится на решении МФО небольшой стаж, молодой или пожилой возраст, неофициальное трудоустройство, большое количество иждивенцев;
- сведения о нарушении законов. Если гражданин был уличён в мошенничестве или подлоге документов, то даже при положительной КИ его ждёт отказ.
Если в прошлом вы допускали просрочки, но благополучно их закрыли, то шансы на получение микрокредита присутствуют. Как и где его оформить — читайте во второй части.
Источник: